Un expert répond à nos questions sur l'assurance-vie.

Nous intervenons à différents niveaux, cela va de la gestion d’épargne financière à l’accompagnement dans l’acquisition de biens immobiliers pour développer le patrimoine de la famille que ce soit en nom propre ou via des sociétés dédiées.

Nous aidons également nos clients à optimiser leur fiscalité sur le revenu et nous fournissons les conseils permettant la meilleure transmission du patrimoine aux générations suivantes. Mon cabinet a conclu des partenariats avec des assureurs et des banques privées pour fournir à nos clients des solutions adaptées à leurs besoins avec une architecture ouverte.

• Ne gérez-vous que des gros patrimoines? Si j'ai un patrimoine modeste, qui peut me conseiller?

Contrairement aux idées reçues l’encours moyen géré par client par les cabinets de CGP en France est d’environ 125 000€. Nos solutions ont vocation à accompagner les 15% des Français les plus « riches », soit un patrimoine (résidence principale comprise) à partir de 300 000€ et/ou un revenu supérieur à 3 000€ par mois.

Si vous disposez d’un patrimoine ou d’un revenu inférieur les réseaux d’agents généraux d’assurance peuvent vous offrir des solutions adaptées à vos besoins avec des offres bien plus intéressantes que votre banque. Ces agents Axa, Allianz ou Swiss Life, pour ne citer qu’eux, sont également des entrepreneurs en profession libérale et pourront vous accompagner dans la durée alors que votre banquier salarié change en moyenne tous les 18 mois.

• Est-ce que l'assurance-vie reste un bon placement actuellement?

L’assurance-vie est un très bon investissement pour démarrer un patrimoine. C’est un contrat flexible dont l’épargne est disponible à tout moment et qui offre des possibilités de sortie intéressantes. Cette solution permet également de servir de garantie pour effectuer un prêt bancaire pour les personnes trop âgées ou bien souffrant d’une maladie leur bloquant l’accès au crédit par la voie classique. Cependant l’assurance-vie a énormément évolué et la période du fonds en euro est terminée car son rendement sera proche de 0 d’ici deux ou trois ans. Il faut désormais se diriger vers des fonds actions, obligataire ou immobilier pour aller chercher du rendement. Nous apportons énormément de valeur ajoutée sur ce point car nous sommes reconnus par l’AMF comme étant conseiller en investissements financiers (CIF). Cela nous permet de conseiller nos clients pour leur personnaliser leur allocation d’actifs en fonction de leur appétence au risque et de leurs besoins.

• Dans le cadre d'une succession, quels sont les avantages de l'assurance-vie?

L’assurance-vie permet de donner 152 500€ en totale exonération fiscale à chaque bénéficiaire du contrat, attention cependant cette disposition datant de 1998 n’a jamais été revalorisée et est ainsi rongée par l’inflation ! Ce produit reste donc attractif dans beaucoup de cas mais doit désormais être complété par d’autres mécanismes sur les patrimoines les plus importants.

• Qu'est-ce que la clause bénéficiaire et comment bien la rédiger?

La clause bénéficiaire sert à désigner les bénéficiaires de votre contrat en cas décès de votre part. Lors de la rédaction de la clause il faut penser à toutes les éventualités, de plus il est préférable de ne pas nommer les bénéficiaires autant que possible. Par exemple si vous souhaitez transmettre le contrat à vos trois enfants il vaut mieux indiquer « mes enfants par parts égales entre eux » plutôt que de les nommer directement. Il faut également prévoir tous les scénarios notamment leurs décès prématurés et la transmission à leurs propres enfants en rédigeant ainsi « mes enfants vivants ou représentés pour cause de prédécès ou de renonciations par parts égales entre eux ». Dernière chose très importante il faut toujours terminer la rédaction de sa clause par « à défaut mes héritiers ». La rédaction est très importante car si les bénéficiaires directement nommés sont tous décédés avant l’assuré l’argent revient dans la succession et est taxé en conséquence !

Après avoir travaillé pendant 5 ans en tant que collaborateur dans des cabinets de conseil en gestion de patrimoine, Geoffroy a décidé de monter Waves Investment en 2020 pour accompagner ses clients avec une vision plus jeune et plus moderne de la profession. Son cabinet fonctionne en visioconférence avec la pandémie ainsi qu’en signature électronique pour faciliter la gestion. Cette stratégie digitale lui permet d’accompagner ses clients partout en France mais également à l’étranger.

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